An der Kasse kurz die Karte ans Terminal halten, online die Kartennummer eingeben – und bezahlt ist. Doch was passiert zwischen dem Piepton am Terminal und der Abbuchung vom Konto eigentlich genau? Wer versteht, wie eine Kreditkarte funktioniert, vermeidet teure Überraschungen bei Zinsen und Gebühren. Hier ist die einfache Erklärung.
Was ist eine Kreditkarte?
Eine Kreditkarte ist ein bargeldloses Zahlungsmittel. Anders als bei der Girocard zahlen Sie nicht direkt mit Geld von Ihrem Konto, sondern mit einem Kredit, den Ihnen die Bank einräumt: den sogenannten Kreditrahmen. Wie hoch er ist, hängt unter anderem von Ihrer Bonität ab – bei der Beantragung holt die Bank in der Regel eine Auskunft bei der Schufa ein. Was die Schufa speichert und was der Score bedeutet, erklären wir hier.
Auf der Karte selbst stecken die wichtigsten Daten im Chip. Dazu kommen die PIN für Zahlungen am Terminal, die Prüfnummer für Online-Käufe und bei fast allen aktuellen Karten NFC – also die Technik für kontaktloses Bezahlen. Damit können Sie im Geschäft, online und mobil bezahlen, zum Beispiel über Apple Pay oder Google Pay, und im In- und Ausland Bargeld am Automaten abheben.
So läuft eine Zahlung Schritt für Schritt ab
Der Ablauf ist bei jedem Kauf im Grunde gleich:
- Sie zahlen: Sie halten die Karte ans Terminal, stecken sie ein oder geben online Kartennummer, Ablaufdatum und Prüfnummer ein.
- Das Netzwerk prüft: Über das Kartennetzwerk – zum Beispiel Visa oder Mastercard – wird die Zahlung autorisiert. Geprüft wird, ob die Karte gültig ist und ob der Betrag in Ihren Kreditrahmen passt.
- Der Betrag wird vorgemerkt: Der Kauf erscheint als vorgemerkter Umsatz und verringert Ihr verfügbares Limit.
- Der Händler bekommt sein Geld: Über seine Bank erhält der Händler den Betrag, in der Regel innerhalb weniger Werktage.
- Sie bekommen eine Abrechnung: Alle Umsätze eines Zeitraums werden in einer monatlichen Abrechnung zusammengefasst.
Wichtig dabei: Sie zahlen im Geschäft mit geliehenem Geld. Ihr Girokonto wird erst mit der Abrechnung belastet – nicht schon beim Kauf.
Die monatliche Abrechnung – und wann Zinsen anfallen
Am Ende des Abrechnungszeitraums erhalten Sie eine Übersicht über alle Umsätze, Gebühren und den zu zahlenden Betrag. In der Regel wird der volle Betrag dann automatisch von Ihrem Girokonto abgebucht. Zahlen Sie den offenen Betrag vollständig und fristgerecht, bleibt die Nutzung meist zinsfrei.
Anders sieht es aus, wenn Sie nur einen Teil zahlen und den Rest in Raten abstottern: Dann fallen Zinsen auf den verbleibenden Betrag an. Das ist der teuerste Weg, eine Kreditkarte zu nutzen – ähnlich wie ein kleiner Kredit, der Monat für Monat weiterläuft. Wer die Karte als reines Zahlungsmittel nutzt und jeden Monat komplett ausgleicht, zahlt dagegen in der Regel keine Zinsen. Wie teuer geliehenes Geld sonst sein kann, zeigt auch der Blick auf den Dispokredit: Was er ist und was er kostet.
Welche Arten von Kreditkarten gibt es?
Nicht jede Karte mit Kreditkarten-Logo funktioniert gleich:
- Charge-Karte (klassische Kreditkarte): Alle Umsätze werden gesammelt und einmal im Monat in voller Höhe abgebucht. Das ist die in Deutschland üblichste Form.
- Revolving-Karte: Sie zahlen monatlich nur einen Mindestbetrag, der Rest wird verzinst in den nächsten Monat übertragen. Bequem, aber teuer.
- Debitkarte: Sieht aus wie eine Kreditkarte und trägt ein Visa- oder Mastercard-Logo, belastet Ihr Konto aber sofort – ohne Kreditrahmen.
- Prepaid-Karte: Sie laden vorab Guthaben auf und können nur ausgeben, was Sie eingezahlt haben. Dafür ist in der Regel keine Bonitätsprüfung nötig.
Vor dem Abschluss lohnt sich deshalb ein Blick ins Kleingedruckte: Handelt es sich wirklich um eine Karte mit monatlicher Vollabrechnung, oder um eine Revolving-Karte mit Teilzahlung?
Was kostet eine Kreditkarte?
Die Kosten hängen vom Anbieter und vom Kartenmodell ab. Typische Posten sind:
- Jahresgebühr: Viele Standardkarten gibt es kostenlos, Premium-Karten mit Versicherungen oder Bonusprogrammen können mehrere Hundert Euro im Jahr kosten.
- Zinsen: Nur bei Teilzahlung – bei vollständigem Ausgleich in der Regel keine Zinsen auf Einkäufe.
- Bargeldabhebung: Am Automaten kann eine Gebühr anfallen, je nach Anbieter und Land.
- Auslandseinsatz und Fremdwährung: Wer in fremder Währung zahlt, sollte auf das Fremdwährungsentgelt achten.
Zusatzleistungen wie Reiseversicherungen oder Bonusprogramme klingen gut, treiben aber oft die Jahresgebühr nach oben. Entscheidend ist, was Sie wirklich nutzen.
Sicher bezahlen – darauf sollten Sie achten
- PIN und Prüfnummer nie weitergeben: Weder Bank noch Polizei fragen diese Daten per Telefon oder E-Mail ab.
- Online nur mit 3-D Secure: Die zusätzliche Bestätigung per App oder SMS schützt vor Missbrauch.
- Umsätze regelmäßig prüfen: Unbekannte Abbuchungen sofort bei der Bank melden – in der Regel können Sie sie anfechten.
- Bei Verlust sofort sperren: Über den Sperr-Notruf 116 116 lässt sich die Karte rund um die Uhr sperren.
Häufige Fragen
Ist eine Kreditkarte ein Kredit?
Ja, im Kern schon: Jeder Kauf ist ein kurzfristiger Kredit der Bank, den Sie mit der monatlichen Abrechnung zurückzahlen. Zahlen Sie vollständig und pünktlich, bleiben Einkäufe in der Regel zinsfrei.
Wann wird das Geld von meinem Konto abgebucht?
In der Regel einmal im Monat, gesammelt für alle Umsätze des Abrechnungszeitraums. Nur bei Debit- und Prepaid-Karten wird sofort bzw. vom aufgeladenen Guthaben gezahlt.
Brauche ich eine Schufa-Auskunft für eine Kreditkarte?
Für eine echte Kreditkarte mit Kreditrahmen holt die Bank in der Regel eine Schufa-Auskunft ein. Nur Prepaid-Karten kommen ohne Bonitätsprüfung aus.
Kann ich mit der Kreditkarte auch Geld abheben?
Ja, im In- und Ausland am Automaten. Je nach Anbieter und Land können dafür Gebühren anfallen – informieren Sie sich vorher über die Konditionen Ihrer Karte.
Was ist der Unterschied zur Girocard?
Die Girocard belastet Ihr Konto direkt und eignet sich nicht für alle Online-Käufe. Die Kreditkarte arbeitet mit einem Kreditrahmen und wird weltweit deutlich breiter akzeptiert.
